當(dāng)金融逆境來(lái)襲而您沒(méi)有足夠的資金來(lái)度過(guò)難關(guān)時(shí)，會(huì)發(fā)生什么?您是否突襲您的退休儲(chǔ)蓄?

對(duì)于許多年輕人來(lái)說(shuō)，他們確實(shí)如此。

根據(jù)Bankrate最近的一項(xiàng)調(diào)查，將近一半的千禧一代從退休帳戶中提早提款。與年齡較大的幾代人相比，年齡在18至34歲之間的人更有可能使用專門用于購(gòu)房，醫(yī)療賬單和債務(wù)償還的退休基金。

雖然對(duì)提款征收10%的罰款通常會(huì)在較高的稅級(jí)中對(duì)年長(zhǎng)的借款人造成更大的傷害，但是當(dāng)年輕人投入這些資金時(shí)，他們將自己放在退休儲(chǔ)蓄的后面。

東浸信大學(xué)(East Baptist University)金融學(xué)助理教授布蘭登·倫弗羅(Brandon Renfro)表示：“由于(復(fù)雜)因素，提前撤出的長(zhǎng)期影響可能對(duì)年輕投資者而言更為嚴(yán)重。” “但是很多人傾向于拒絕考慮。”

我申請(qǐng)了破產(chǎn)

在美國(guó)國(guó)防部工作了11年后，斯蒂芬·拉加納(Steph Lagana)于2016年7月突然辭職。在她的職業(yè)生涯中，她在阿富汗度過(guò)了六個(gè)月的時(shí)間，以確保士兵們得到適當(dāng)?shù)恼疹?。它帶?lái)了意想不到的結(jié)果：創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙。

拉加納說(shuō)：“我覺(jué)得我沒(méi)有其他選擇，除了我需要離開(kāi)那里。”

根據(jù)Bankrate的調(diào)查，她花掉了自己的節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的50,000美元，相當(dāng)于政府的401k，以擺脫失業(yè)，就像18至34歲之間的將近三分之一一樣。她還結(jié)束了六年的關(guān)系。

現(xiàn)年38歲的拉加納說(shuō)：“我不得不離開(kāi)我住的房子，把所有財(cái)產(chǎn)都留在了后面。” 她的退休儲(chǔ)蓄是“去雜貨店和付房租”。

當(dāng)她開(kāi)始自己的教練業(yè)務(wù)時(shí)，費(fèi)用堆積如山。她用退休基金和信用卡中的錢來(lái)支持她的生意。最終，她發(fā)現(xiàn)自己的稅費(fèi)為30,000美元，信用卡余額超過(guò)六位數(shù)。她申請(qǐng)破產(chǎn)。

她說(shuō)：“要取得稅收領(lǐng)先地位，這是一個(gè)艱難的決定。” “我這么快就做出了決定，以至于如果我能時(shí)光倒流，我會(huì)與家人和朋友制定戰(zhàn)略。”

她的生意現(xiàn)在開(kāi)始盈利。她的心理健康狀況得到改善，她將退休儲(chǔ)蓄自動(dòng)化了，儲(chǔ)蓄了5,000美元，并且還在不斷增長(zhǎng)。不過(guò)，拉加納(Lagana)坦言，回想起來(lái)她會(huì)做些不同的事情。

如果她將這50,000美元留在退休帳戶中，并投資于追蹤標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的指數(shù)基金，那么她的余額現(xiàn)在將為80,119美元。她錯(cuò)過(guò)了超過(guò)30,000美元的增長(zhǎng)。

Lagana說(shuō)：“您需要從30年后開(kāi)始使用您的版本，并就哪些優(yōu)先事項(xiàng)是現(xiàn)實(shí)的以及哪些情況是現(xiàn)實(shí)的進(jìn)行對(duì)話。”

“將薪水支付給薪水”

有時(shí)候，打擊只是持續(xù)不斷。貝基·比奇(Becky Beach)在2012年因住院時(shí)，她的老板給她打了一個(gè)不必要的電話。

現(xiàn)年37歲的比奇說(shuō)：“我正在休病假而沒(méi)有薪水。那是我接到經(jīng)理打電話給我的電話，告訴我我被放開(kāi)了。”

憑借最少的儲(chǔ)蓄和沒(méi)有家庭的支持，Beach儲(chǔ)蓄了401k，并撤回了全部5,000美元的余額。她已經(jīng)靠工資生活，需要錢來(lái)支付4,000美元的住院費(fèi)。

她并不孤單。根據(jù)Bankrate的說(shuō)法，四分之一的美國(guó)人提早退休是為了醫(yī)療費(fèi)用或其他計(jì)劃外支出。

“這太愚蠢了。我父親向我施加壓力，要求我[提取]這筆錢。“他的銀行賬戶上只有25美分。”

如果她將這筆錢留在退休帳戶中(跟蹤標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù))，那么自2012年8月以來(lái)，她的5,000美元將增加一倍以上，達(dá)到11,726美元。她錯(cuò)過(guò)了 6,700美元的潛在回報(bào)。

但是她的經(jīng)驗(yàn)教會(huì)她在錢方面要保持明智，并在有機(jī)會(huì)時(shí)進(jìn)行投資。當(dāng)她的父親于2014年去世時(shí)，她獲得了50,000美元的遺產(chǎn)，并在財(cái)務(wù)顧問(wèn)的幫助下進(jìn)行了投資。到目前為止，余額已增長(zhǎng)到75,000美元。

即使在2014年成功開(kāi)展業(yè)務(wù)(幫助母親從家里開(kāi)始自己的業(yè)務(wù))之后，她仍然節(jié)儉。

“我仍然過(guò)著極簡(jiǎn)主義的生活方式，”比奇說(shuō)。“通過(guò)儲(chǔ)蓄，我可以還清房子，存入羅斯IRA，并為兒子存529。”

我什么都沒(méi)

25歲時(shí)，Wesley Cherisien換了工作。他自動(dòng)加入了前雇主的401(k)計(jì)劃。當(dāng)他離開(kāi)公司時(shí)，他選擇取回$ 9,000余額而不是將其結(jié)余。他的前雇主直接向他的支票帳戶存款，但他不知道提款會(huì)帶來(lái)的罰款。

切里森說(shuō)：“他們確實(shí)給我寫了一封信，以決定我的資金。” “我什么都沒(méi)滾。”

取而代之的是，他將資金用于新房和相關(guān)費(fèi)用，這并不罕見(jiàn)。根據(jù)Bankrate的調(diào)查，在提早提款的人中，約有六分之一的人是購(gòu)買新房，而有七分之一的人是為住房裝修和維修。

現(xiàn)年32歲的克里斯蒂安(Cherisien)說(shuō)：“我買了房子，這筆錢自理了。“我不應(yīng)該得到新的地板。我們不需要新的地板。”

他最終遭受了3,000美元的罰款和稅收。他還失去了增長(zhǎng)。

如果他在2013年1月將9,000美元存入一個(gè)追蹤標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金的新退休賬戶，那么他的余額將增加約17,700美元。他錯(cuò)過(guò)了8700美元的回報(bào)。

克里斯蒂安(Cherisien)感到遺憾的是，他的平衡本可以增加多少，因此他現(xiàn)在采取了步驟避免同樣的情況。作為一家咨詢公司的所有者，他決定在每年年初將其月收入的百分比用于IRA。

克里斯里安說(shuō)：“我還把10%用于社區(qū)服務(wù)，將20%用于儲(chǔ)蓄和退休，其余的用于賬單和假期。” “我想專注于為女兒建設(shè)未來(lái)資產(chǎn)。”

你應(yīng)該退出退休嗎?

生活會(huì)發(fā)生，如果您沒(méi)有其他積蓄，退休基金可能是使您從緊急狀況轉(zhuǎn)為穩(wěn)定的唯一途徑。幸運(yùn)的是，您可以在某些情況下完全避免處罰。

如果您之前59 1/2來(lái)自愛(ài)爾蘭共和軍取錢，也有特殊情況是從10%的提前支取罰款豁免，根據(jù)美國(guó)國(guó)稅局。他們是：

合格的高等教育費(fèi)用

首次購(gòu)房者，最高$ 10,000

未報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用

失業(yè)時(shí)支付的健康保險(xiǎn)費(fèi)

根據(jù)國(guó)稅局的數(shù)據(jù)，如果您使用的是401k退休帳戶，則可以在“ 緊急和嚴(yán)重財(cái)務(wù)需要 ”的情況下提早提取資金，例如為您或您的直系親屬提供的醫(yī)療服務(wù)，喪葬費(fèi)，學(xué)費(fèi)和住房花費(fèi)。但是，這些提早提款仍需繳納10%的稅款。

金融公司麗晶大西洋(Regent Atlantic)的合伙人詹姆斯·奇普里奇(James Ciprich)表示：“鑒于提早提款的處罰，更多的是年輕投資者何時(shí)開(kāi)始投入401k支付非退休費(fèi)用。”

考慮使用401k貸款

借用401k貸款可能是更好的選擇，因?yàn)槟仨殐斶€全部借貸金額-加上利息。這可以彌補(bǔ)您錯(cuò)過(guò)的復(fù)利。

塞普里奇說(shuō)：“在某些情況下，如果沒(méi)有其他來(lái)源，貸款可以提供短期流動(dòng)性。”

最高貸款額為您既有帳戶余額的50%，即$ 50,000，以較低者為準(zhǔn)。您可以將這筆貸款用于支付合格的高等教育費(fèi)用，首次購(gòu)房，最高限額為10,000美元，在失業(yè)期間以及在某些情況下離婚時(shí)支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

“貸款非常容易獲得，” Renfro說(shuō)。“這是您的錢，因此不涉及任何信用檢查或第三方。”

但是，請(qǐng)確保您有能力償還全部貸款。如果您換工作，則很可能要還清未償余額或在提款發(fā)生的那一年(包括延期)的納稅申報(bào)表到期日前將其結(jié)轉(zhuǎn)。如果您不這樣做，則可能要支付10%的稅款。