2020年，是保險業(yè)艱難又充滿機遇的一年，健康險的崛起讓傳統(tǒng)險企發(fā)現(xiàn)了更多的可能性。與健康險井噴式增長相呼應的是，健康險科技也呈現(xiàn)了良好的勢頭。業(yè)界在看好健康險未來發(fā)展的同時，也都在期待健康險科技能夠為行業(yè)注入新鮮血液。

但與過去傳統(tǒng)保險只重視“營銷”不同，健康險的核心是為用戶的健康做保障，因此也特別考驗其風控與創(chuàng)新能力，以及長期可持續(xù)的經營能力。近20年的保險大調查數(shù)據顯示，在中國，健康險的需求量始終排在各類保險之首?？梢姡】惦U需求從來不是問題，市場上大多把健康險科技解讀成首要功能是解決健康險“引流”問題，則是一個徹底的“偽命題”。這恰似菜場的買菜阿姨們，永遠希望菜場再往臺面上多倒幾籮筐菜，然后從中挑選幾個自認為最好的，即所謂的“獲取第一批優(yōu)質用戶”。殊不知，在健康險的市場，唯有做好了風控，才能讓人人都迫切需要的健康險，成為人人都會持續(xù)購買的健康險，并且人人都能成為優(yōu)質用戶。

破—— “救命稻草”健康險，切忌走上快速變現(xiàn)的“歪路”

中國的保險公司，在很長一段時間內都把快速變現(xiàn)和高增長放在首位，直接導致保險產品長期被大眾認知為等同于理財產品，保險行業(yè)整體的方向越來越偏離正軌。須知，雖然線性高增長幾乎不存在，但是“對數(shù)高增長”還是“指數(shù)高增長”是有天壤之別的。這是短期高增長和長期高增長的選擇。

而在中國需求量始終排在首位的健康險，則由于長期以來投資型壽險化產品紅利的存在+健康險風控技術缺乏，致使健康險供給側嚴重不足，需求最大的健康險也成為了最難做的健康險，且長期與各種高增長都不沾邊。

為何近兩年健康險成為了保險業(yè)內的“香餑餑”?尤其在疫情的加持之下。業(yè)界有很多聲音把其歸因于“引流”帶來的效果，但需求量已經持續(xù)20年排在第一位的健康險，又何須特別“引流”?我們看到的新聞往往是“普惠型醫(yī)療保險火了!25元一年保55萬!大勢所趨”、“百萬醫(yī)療險破冰!保險期間內保證續(xù)保，69萬人搶購一款產品”，這其中傳遞出的信號本質上是——健康險需求從來不是問題。每上市一款健康險產品，都會遭遇“哄搶”，而哄搶的背后基本與“引流”沒有任何關系，只與險企敢不敢做“健康險”有關系。那為何險企突然敢做健康險了?分析過后有如下原因：

1、資產端惡化。全球利率低迷、大類資產回報率持續(xù)走低，生產性投資從增速放緩到萎縮，“利差”不再好賺。原本保費是最“便宜”的資金來源，但由于找不到高額投資回報渠道，變成了最“不敢”收的錢。

2、監(jiān)管端更嚴。2018年，國務院將銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并，這釋放出一個很強烈的信號：保險只能姓“保”，要與理財進行剝離。銀監(jiān)會與保監(jiān)會的合并看似是銀行保險變一家，實則是共同監(jiān)管，讓職責與功能分割更明確。