十年磨一劍，加之疫情催化，2020年一季度，在保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入僅增2.29%的情況之下，健康險(xiǎn)異軍突起，依然保持20%的增速，讓行業(yè)內(nèi)驚艷，更讓已在健康險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年的險(xiǎn)企扭虧為盈。其中尤以我多年前參與籌建的昆侖健康險(xiǎn)表現(xiàn)最為吸引眼球，其ROE高達(dá)38%。

銀保監(jiān)會(huì)在今年年初有關(guān)文件提到，2025年健康險(xiǎn)保費(fèi)力爭達(dá)到2萬億。同時(shí)，健康保險(xiǎn)也將不僅扮演事后賠付角色，還在向事前事中發(fā)揮健康管理功能轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來一段時(shí)間的健康險(xiǎn)市場空間仍將疾速擴(kuò)大，至此，健康險(xiǎn)已全面進(jìn)入快速賽道。

3億“慢性病”VS 萬億“快賽道”

與健康險(xiǎn)快速發(fā)展形成鮮明對比的是，國內(nèi)的3億慢性病患者，似乎從未在人身健康相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)中受到優(yōu)待，甚至被拒之門外。保險(xiǎn)公司為了避免高風(fēng)險(xiǎn)人群投保，設(shè)置了一道門檻——健康告知。

在人身險(xiǎn)中，健康告知的嚴(yán)格程度是：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)，即：健康險(xiǎn)的核保審核最為苛刻。在買保險(xiǎn)時(shí)，由于被保險(xiǎn)人不符合“健康告知”，就面臨：

拒保——許多患有慢性疾病的人，在購買健康險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被保險(xiǎn)公司以不符合“健康告知”為由拒保;

拒賠——有些人在投保時(shí)已患有慢性病，在不符合產(chǎn)品“健康告知”的情況下投保了，但是在理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司拒絕賠付;

除外承保——一些患有慢性疾病的人，會(huì)被保險(xiǎn)公司除外承保，也就是所患病癥導(dǎo)致的相關(guān)疾病需要排除在外。例如投保的時(shí)候患有甲狀腺結(jié)節(jié)，核保后保險(xiǎn)公司除外承保，如果后續(xù)得了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司不賠錢;

加費(fèi)承保——極少數(shù)患有慢性疾病的人也能成功購買，但往往需要增加一筆費(fèi)用才能實(shí)現(xiàn)投保。

由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品在過去同質(zhì)化嚴(yán)重，大部分保險(xiǎn)公司為了避免慢性病患者投保后可能遇到的非標(biāo)處理流程，即便投保者的慢性病不嚴(yán)重，險(xiǎn)企也會(huì)采取“一刀切”的核保規(guī)則。在時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)投保渠道過程中，這一問題更為凸顯。在中國，除了3億慢性病患者亟需健康險(xiǎn)保障，7億亞健康人群的沉默用戶，也亟待被優(yōu)質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品所喚醒，新技術(shù)為產(chǎn)業(yè)鏈帶來新變革已迫在眉睫。